消费金融拉动内需新尝试

保增长、扩内需，刺激居民消费是重要一环。释放消费热情、挖掘消费潜力，就要充分发挥各种消费渠道和消费模式的能量。5月12日，银监会推出《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，宣布将在北京、天津、上海、成都四个城市开设专注于居民个人消费贷款业务的消费金融公司。这一新型金融机构能满足人们哪些需求？对比现在的信用卡业务，“消费金融”的特色和优势在哪里？在目前国内信用环境尚不完善的情况下，经营者如何促进消费、规避风险？……我们通过这组报道，“倾听”专家、银行及消费者的看法和期待，敬请读者关注。——编者

消费者期望消费金融应当手续简便些、商品广泛些、利息低一些——

有特色才有吸引力

消费金融公司将开展试点的消息在普通消费者中间还没有引起太多关注。记者在采访中发现，很多人对消费金融公司还知之甚少。

“这个服务和信用卡相比，有什么优势吗？”已经使用信用卡多年的小秦，第一反应就做出这样的比较。在听了记者简单的介绍后，小秦觉得，还是信用卡更适合自己。

“我已经办了三张信用卡，信用额度最高的10万元，低的也有3万元。现在刷卡很方便，平常如果有什么消费，手头现金暂时周转不开，用信用卡就足可以应付了。这个消费金融公司的贷款不能超过月收入的5倍，按我现在月收入8000块算，最高也只能贷4万块。从贷款额度上比，信用卡更有优势。信用卡还有最长50多天的免息期，如果还款及时，就不会有任何的利息负担。另外，现在信用卡也提供预借现金服务，虽然要收一点手续费，但手续很简单，还是很方便的。”

小秦告诉记者，现在信用卡提供的服务越来越多，比如购买商品，从上万元的笔记本电脑，到几百块钱的家居用品，都可以通过免息分期付款的方式来支付。他前段时间就通过这种方式买了部手机，4000块的价格，每个月还166块，两年还清就可以了。现在有的银行还提供买车的分期付款业务，自己虽然还没尝试过，但听说比通过汽车金融公司贷款要方便很多，而消费金融公司的贷款却不能用来买车。消费金融公司提供的服务，应该有自己的特色，能够为消费者提供更多的方便，这样才能有吸引力。

与小秦相比，从事财务工作的赵小姐考虑得更为仔细。她认为，不管是信用卡，还是现有的个人消费贷款业务，大多设有比较“硬”的门槛。与之相比，消费金融公司规定的贷款条件更有弹性，这样就能满足更多人的需求。

对于要不要申请消费金融公司的贷款，她主要考虑两个因素：首先是利息。信用卡消费如果超过免息期没有还款，或者是预借现金，都要按每天万分之五向银行支付利息，这样年利息率超过18%；现在有些银行提供的无担保个人消费贷款，年利率一般在7%—9%之间，加上按月收取的账户管理费，年利率也在10%以上；消费金融公司的贷款利率按借款人的风险定价，但不超过同期银行贷款利率的4倍。如果按照4倍的上限，则年利率在20%以上，这显然没什么吸引力。相反，如果年利率能在10%以下，肯定会吸引不少消费者。再一个就是申请贷款是不是足够简便，如果申请需要客户等待很长时间，办理业务的手续非常复杂，恐怕不少人都要“知难而退”了。 （许志峰）

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